Конституционный Суд Республики Беларусь в составе председательствующего – Председателя Конституционного Суда Миклашевича П.П., заместителя Председателя Карпович Н.А., судей Бодак А.Н., Бойко Т.С., Вороновича Т.В., Данилюка С.Е., Козыревой Л.Г., Рябцева В.Н., Рябцева Л.М., Сергеевой О.Г., Тиковенко А.Г., Чигринова С.П.

на основании части первой статьи 116 Конституции Республики Беларусь, абзаца второго части третьей статьи 22 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей, статьи 98 и части первой статьи 101 Закона Республики Беларусь «О конституционном судопроизводстве»

рассмотрел в открытом судебном заседании в порядке обязательного предварительного контроля конституционность Закона Республики Беларусь «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)».

Заслушав судью-докладчика Бойко Т.С., проанализировав положения Конституции Республики Беларусь (далее – Конституция), Закона Республики Беларусь «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)» и иных законодательных актов Республики Беларусь, Конституционный Суд Республики Беларусь установил:

Закон Республики Беларусь «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)» (далее – Закон) принят Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь 4 октября 2021 г., одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 28 октября 2021 г. и представлен Президенту Республики Беларусь на подпись.

Принятие Закона обусловлено необходимостью совершенствования правового регулирования отношений в сфере гарантированного возмещения физическим лицам денежных средств, размещенных ими на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках (далее – банковский вклад (депозит)), с целью повышения эффективности функционирования системы гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) физических лиц, усиления правовой защиты вкладчиков, включая физических лиц, выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, обеспечения стабильного финансирования резерва государственного учреждения «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Агентство), а также повышения устойчивости банковской системы Республики Беларусь.

Для реализации указанных целей Законом вносятся изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь и Закон Республики Беларусь «О  гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон о гарантированном возмещении банковских вкладов).

1. Конституционный Суд, осуществляя обязательный предварительный контроль конституционности законов, проводит проверку Закона исходя из положений Конституции, согласно которым:

Республика Беларусь – социальное правовое государство, в котором человек, его права, свободы и гарантии их реализации являются высшей ценностью и целью общества и государства (часть первая статьи 1, часть первая статьи 2) и устанавливается принцип верховенства права (часть первая статьи 7);

государство осуществляет регулирование экономической деятельности в интересах человека и общества (часть пятая статьи 13);

обеспечение прав и свобод граждан Республики Беларусь является высшей целью государства (часть первая статьи 21);

государство гарантирует каждому право собственности и содействует ее приобретению; собственность, приобретенная законным способом, защищается государством; государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов (части первая, третья и четвертая статьи 44).

Руководствуясь частью первой статьи 54 Закона «О конституционном судопроизводстве», Конституционный Суд проверяет конституционность Закона на его соответствие Конституции, международно-правовым актам, ратифицированным Республикой Беларусь, по содержанию норм, форме, разграничению компетенции между государственными органами и порядку принятия.

2. Положениями статьи 2 Закона в статьи 2, 3 и 8 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов вносятся изменения, которыми расширяется круг субъектов отношений по возмещению банковских вкладов (депозитов) за счет включения в него физических лиц, выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей (пункты 1 и 2), а также устанавливается предельная сумма возмещения банковского вклада (депозита) индивидуальному предпринимателю (пункт 7).

Согласно пункту 7 статьи 2 Закона размер выплаты возмещения банковского вклада (депозита) физическому лицу, выступавшему в качестве индивидуального предпринимателя при заключении договора банковского вклада (депозита), не может превышать 100 000 белорусских рублей в одном банке; если индивидуальный предприниматель заключил с банком несколько договоров банковского вклада (депозита) и имеет несколько банковских вкладов (депозитов) в одном банке, выплата возмещения по каждому из таких банковских вкладов (депозитов) осуществляется пропорционально их размерам, но в совокупности не более указанной суммы. При этом выплата указанному физическому лицу, его наследнику (наследникам) возмещения по банковским вкладам (депозитам) не зависит от выплаты этому же лицу (лицам) возмещения по иным банковским вкладам (депозитам).

При оценке устанавливаемого Законом ограничения по сумме возмещения банковского вклада (депозита) физическому лицу, выступавшему в качестве индивидуального предпринимателя, Конституционный Суд учитывает норму части второй пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Республики Беларусь, предусматривающую, что предпринимательская деятельность – это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, переработанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выполнения работ или оказания услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления.

Конституционный Суд считает, что введение гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) физическому лицу, выступавшему в качестве индивидуального предпринимателя, и установление предельной суммы возмещения по таким вкладам (депозитам) снижает риски невозврата банковских вкладов (депозитов) для части населения, занятой в предпринимательской деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей, обеспечивает защиту их прав и законных интересов, повышает заинтересованность индивидуальных предпринимателей в размещении своих денежных средств в банковские вклады (депозиты), а также усиливает доверие к банковской системе Республики Беларусь.

Устанавливаемое правовое регулирование согласуется с нормами Конституции, предусматривающими, что государство осуществляет регулирование экономической деятельности в интересах человека и общества (часть пятая статьи 13); государство гарантирует каждому право собственности и содействует ее приобретению; собственность, приобретенная законным способом, защищается государством; государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов (части первая, третья и четвертая статьи 44).

3. Пунктами 4 и 5 статьи 2 Закона в статьи 5 и 6 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов вносятся изменения, касающиеся порядка обращения физических лиц за выплатой возмещения и осуществления выплат.

Согласно вносимым изменениям увеличивается с двух до пяти лет продолжительность времени, в течение которого физическое лицо вправе обратиться за выплатой возмещения банковского вклада (депозита); сокращается с одного месяца до семи дней с даты подачи заявления о выплате возмещения банковского вклада (депозита) срок выплаты возмещения банковского вклада (депозита) по заявлениям, не требующим дополнительного изучения. Одновременно физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями, предоставляется возможность выбора способа выплаты возмещения банковских вкладов (депозитов): наличными денежными средствами в банке-поверенном либо в безналичном порядке посредством перечисления на указанный в заявлении о выплате возмещения банковского вклада (депозита) текущий (расчетный) банковский счет физического лица в банке.

Конституционный Суд отмечает, что анализ содержания приведенных положений Закона свидетельствует об усилении гарантий дополнительной защиты прав и законных интересов физических лиц (вкладчиков), повышении качества их обслуживания, что согласуется с нормами Конституции о гарантировании государством прав и свобод граждан Беларуси (часть третья статьи 21) и о гарантировании каждому права собственности и возврата вкладов (части первая и четвертая статьи 44).

В соответствии с новой редакцией статьи 6 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов положение о праве выбора способа выплаты возмещения банковского вклада (депозита) не распространяется на индивидуальных предпринимателей (часть пятая). Для данной категории вкладчиков предусматривается выплата такого возмещения только в безналичном порядке посредством перечисления на указанный в заявлении о выплате возмещения банковского вклада (депозита) текущий (расчетный) банковский счет индивидуального предпринимателя в банке, имеющем специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты). При этом выплата возмещения банковского вклада (депозита) индивидуальному предпринимателю, в отношении которого открыто конкурсное производство либо находящемуся в процессе прекращения деятельности, осуществляется посредством перечисления на текущий (расчетный) банковский счет индивидуального предпринимателя, используемый в ходе соответствующих процедур.

Конституционный Суд считает, что устанавливаемое законодательное регулирование предусматривает правовой механизм защиты интересов кредиторов индивидуальных предпринимателей и сохраняет возможность контроля за исполнением индивидуальными предпринимателями своих обязательств, что согласуется с положениями Конституции, в том числе частью первой статьи 59, определяющей, что государство обязано принимать все доступные ему меры для создания внутреннего порядка, необходимого для полного осуществления прав и свобод граждан Республики Беларусь, предусмотренных Конституцией.

4. Закон о гарантированном возмещении банковских вкладов дополняется статьей 8¹ (пункт 8 статьи 2 Закона), устанавливающей особенности исполнения и прекращения обязательств по возмещению банковских вкладов (депозитов).

Согласно части первой статьи 8¹ при прекращении деятельности банка путем его ликвидации в соответствии с законодательством до истечения срока обращения физических лиц за выплатой возмещения банковских вкладов (депозитов), установленного частью второй статьи 5 данного Закона, обязательства банка перед этими лицами погашаются при перечислении банком Агентству денежных средств в сумме, необходимой для выплаты возмещения банковских вкладов (депозитов) физическим лицам, которые не обратились за возмещением банковских вкладов (депозитов) в порядке, установленном статьей 5 данного Закона, и которые не получили от банка удовлетворения требований по возврату банковского вклада (депозита) в полном объеме.

В части второй статьи 8¹ определяются случаи, когда обязательство Агентства перед физическим лицом прекращается. Так, если физическое лицо не воспользовалось правом обращения за выплатой возмещения банковского вклада (депозита) в банк-поверенный или Агентство в случаях, предусмотренных частью первой статьи 8¹, то по истечении пяти лет с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов) эти обязательства прекращаются. При этом положения статьи 8¹ не распространяются на случаи, когда банк ликвидируется вследствие банкротства (часть третья).

Одновременно статья 21 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов дополняется нормой, согласно которой при прекращении обязательств Агентства по возмещению банковских вкладов (депозитов) в соответствии с абзацем вторым части второй статьи 8¹ данного Закона перечисленные банком Агентству не востребованные физическими лицами денежные средства в месячный срок перечисляются в республиканский бюджет (абзац пятый пункта 15 статьи 2 Закона). Таким законодательным регулированием устанавливается правовой механизм, при котором с увеличением срока обращения физического лица за возмещением банковского вклада (депозита) до пяти лет одновременно разрешается вопрос о невостребованном в установленный срок банковском вкладе (депозите).

Конституционный Суд полагает, что указанные дополнения, вносимые в Закон о гарантированном возмещении банковских вкладов, обеспечивают сохранение баланса интересов государства и физических лиц (вкладчиков), а также устанавливают дополнительную защиту вкладчиков при прекращении деятельности банка путем его ликвидации, что согласуется с частью первой статьи 21, частью четвертой статьи 44, частью первой статьи 59 и частью второй статьи 133 Конституции.

5. Пунктом 11 статьи 2 Закона в новой редакции излагаются статьи 13 и 14 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов, касающиеся соответственно обязанности банков перечислять в резерв Агентства обязательные взносы, порядка расчета и перечисления в резерв Агентства обязательных взносов.

В новой редакции статьи 13 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов закрепляется дифференцированная система обязательных взносов, которые банки обязаны перечислять на безвозмездной основе в резерв Агентства. Вводятся максимальные размеры базовой (стандартной, пониженной, чрезвычайной) и дополнительной ставок календарных взносов. При этом конкретные размеры базовой ставки (стандартной, пониженной) и дополнительной ставки календарных взносов устанавливаются Наблюдательным советом Агентства в пределах допустимых максимальных размеров, а базовой чрезвычайной ставки – Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком по согласованию с Президентом Республики Беларусь в целях восстановления резерва Агентства, исполнения Агентством обязательств по непогашенным займам (кредитам), бюджетным займам, выданным Агентству в соответствии с частью седьмой статьи 21 указанного Закона в целях покрытия недостатка средств резерва Агентства для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов), не более чем на три расчетных периода в течение года.

Частью четвертой новой редакции статьи 14 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов предусматривается, что банки приостанавливают применение базовых ставок календарных взносов начиная с отчетного расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором размер резерва Агентства составил 10 и более процентов от совокупной расчетной базы банков, и возобновляют их применение начиная с отчетного расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором размер резерва Агентства составил менее 10 процентов от совокупной расчетной базы банков.

Из анализа содержания приведенных положений Закона следует, что переход к дифференцированной системе уплаты обязательных взносов банков в резерв Агентства, совершенствование порядка расчета и перечисления таких взносов имеют целью обеспечение стабильного наполнения денежными ресурсами резерва Агентства, проведение банками взвешенной процентной политики на рынке банковских вкладов (депозитов), повышение устойчивости банковского сектора и тем самым усиление правовой защиты физических лиц (вкладчиков) по гарантированному возмещению им банковских вкладов (депозитов).

Конституционный Суд считает, что устанавливаемое Законом правовое регулирование согласуется с частью четвертой статьи 44 Конституции об охране государством сбережений граждан и создании гарантий возврата вкладов, а также с нормами Конституции, в соответствии с которыми Президент Республики Беларусь осуществляет иные полномочия, возложенные на него Конституцией и законами (пункт 30 статьи 84); Правительство Республики Беларусь обеспечивает проведение единой экономической, финансовой, кредитной и денежной политики (часть пятая статьи 107); Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов (статья 136).

6. Пунктом 14 статьи 2 Закона вносится изменение в статью 20 Закона о гарантированном возмещении банковских вкладов, определяющую полномочия Агентства.

Из анализа содержания новой редакции статьи 20 указанного Закона следует, что полномочия Агентства значительно расширяются за счет наделения его дополнительными правами (абзацы второй, четвертый, шестой, седьмой, девятый – одиннадцатый части первой).

Конституционный Суд считает, что наделение Агентства дополнительными правами для выполнения возложенных на него функций находится в рамках дискреции законодателя (пункт 2 части первой статьи 97, пункт 1 части первой статьи 98 Конституции) и согласуется с положениями Конституции.

Конституционный Суд обращает внимание на устанавливаемое Законом полномочие Агентства получать безвозмездно сведения из информационных систем, информационных ресурсов, необходимые для выполнения своих функций, в том числе содержащие персональные данные (без письменного согласия физического лица), иметь доступ, в том числе удаленный, к информационным системам, информационным ресурсам, содержащим сведения, необходимые для оценки обоснованности прав физического лица на возмещение банковского вклада (депозита) и (или) достоверности представленных физическим лицом сведений, по письменному (электронному) запросу или на основании соглашения между Агентством и государственными органами, организациями, если иное не определено законодательными актами.

Устанавливаемое законодательное регулирование, по мнению Конституционного Суда, в определенной мере ограничивает закрепленное Конституцией право каждого на защиту от незаконного вмешательства в его личную жизнь (статья 28). Вместе с тем данное ограничение является объективно обусловленным и необходимым для реализации государственной политики по гарантированному возмещению банковского вклада (депозита) физического лица и согласуется с конституционным положением о допустимости ограничения прав и свобод личности только в случаях, предусмотренных законом, в интересах национальной безопасности, общественного порядка, защиты прав и свобод других лиц (часть первая статьи 23 Конституции).

Одновременно пунктом 1 статьи 1 Закона в часть третью статьи 121 Банковского кодекса вносится дополнение, предусматривающее, что в число субъектов, которым банки представляют сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, включается организация, осуществляющая гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, – в связи с выплатой указанного возмещения физическим лицам, выступающим в качестве индивидуальных предпринимателей.

Конституционный Суд отмечает, что нормой о представлении сведений, составляющих банковскую тайну, которая является одной из гарантий конституционных прав в экономической сфере, независимо от согласия лица, также в определенной мере ограничивается право индивидуальных предпринимателей – вкладчиков банка на защиту информации о себе, включающее право обладателя информации по своему усмотрению предоставлять такую информацию третьим лицам.

При этом Конституционный Суд считает, что возложение законодателем на банк обязанности по представлению организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, сведений, составляющих банковскую тайну индивидуальных предпринимателей, в связи с выплатой им гарантированного возмещения банковского вклада (депозита), обусловлено необходимостью осуществления указанной организацией функций, возложенных на нее в соответствии с законодательством, созданием дополнительных механизмов контроля финансовых средств субъектов этих отношений, служит интересам защиты экономической безопасности и законных прав личности. Такое ограничение согласуется с предписаниями части первой статьи 23 Конституции, а также с предусмотренной в части третьей статьи 44 Конституции обязанностью государства принимать меры по защите собственности, приобретенной законным способом.

В ходе проверки конституционности приведенных положений Закона Конституционный Суд подтверждает правовую позицию, изложенную в ряде решений (от 8 июня 2018 г. № Р-1126/2018, от 27 декабря 2018 г. № Р-1162/2018, от 10 июля 2019 г. № P-1188/2019 и др.), о необходимости такого законодательного регулирования и соответствующей правоприменительной практики в сфере информационных отношений (в том числе порядка идентификации граждан), которые надежно обеспечивали бы права и законные интересы личности, защиту персональных данных (в том числе сведений, составляющих личную, семейную и иную охраняемую законом тайну), исключая при этом действия с персональными данными, не обусловленные законодательно установленными целями их сбора, хранения и использования, правомерным исполнением функций органами, обладающими законными полномочиями на их сбор, хранение и использование.

Таким образом, положениями Закона совершенствуется правовое регулирование отношений по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц с целью повышения эффективности функционирования системы гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов), усиления правовой защиты вкладчиков, в том числе индивидуальных предпринимателей, обеспечения стабильного функционирования резерва Агентства, усиления роли Агентства как участника системы обеспечения финансовой стабильности государства, повышения устойчивости банковской системы Республики Беларусь, что соответствует принципам и нормам Конституции, в том числе части первой статьи 1, части первой статьи 2, части первой статьи 7, части пятой статьи 13, части первой статьи 21, частям первой, третьей и четвертой статьи 44, статье 136 Конституции.

Закон принят Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь в рамках полномочий в соответствии с пунктом 2 части первой статьи 97 Конституции, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь в соответствии с пунктом 1 части первой статьи 98 Конституции. Палаты Национального собрания Республики Беларусь при принятии Закона действовали в рамках компетенции, предусмотренной статьями 97–100 Конституции.

На основании изложенного Конституционный Суд приходит к выводу о том, что по содержанию норм, форме акта, порядку принятия, а также с точки зрения разграничения компетенции Закон соответствует Конституции.

Руководствуясь частями первой, седьмой статьи 116 Конституции Республики Беларусь, частью второй статьи 24 Кодекса Республики Беларусь о судоустройстве и статусе судей, статьями 103–105 Закона Республики Беларусь «О конституционном судопроизводстве», Конституционный Суд Республики Беларусь 

РЕШИЛ: 

1. Признать Закон Республики Беларусь «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)» соответствующим Конституции Республики Беларусь.

2. Решение вступает в силу со дня принятия.

3. Опубликовать решение в соответствии с законодательными актами. 

Председательствующий –
Председатель Конституционного Суда
Республики Беларусь                                                                                                             П.П.Миклашевич